Analiza oferty kredytu hipotecznego polskich banków
Analizując
sytuację
na
rynku
kredytów
hipotecznych
można
pokusić się o
stwierdzenie, że banki obniżyły ceny do takiego poziomu, poniżej
którego nie będą mogły zejść. Okazuje się jednak, że nie wszystkie
instytucje powiedziały w tej kwestii ostatnie słowo. Wbrew pozorom,
część nadal utrzymuje dość wysokie marże. Banki konkurują przede
wszystkim ceną, a to wymusi obniżanie zawyżonych marż. Niektóre banki
faktycznie zmniejszyły swoją marżę, ale jest to obwarowane różnymi
warunkami, np. z 30-procentowym wkładem własnym. Jednak na rynku
dominują kredyty zaciągane na 100% wartości nieruchomości, bez
uiszczania wkładu własnego. A dla tych produktów banki stosują
stosunkowo wysokie marże, np. 1,6% dla kredytu zaciągniętego we franku
szwajcarskim. W tej grupie kredytów banki będą prawdopodobnie
zmniejszać ceny. Przykładem jest Fortis Bank, który obniżył marże
do poziomu 1% dla wszystkich walut, niezależnie od kwoty kredytu i
udziału własnego.Poza tym konkurują poziomem opłat około kredytowych, takich jak prowizja, koszt wyceny, ubezpieczenia itp. Obecnie część banków nie pobiera prowizji za przyznanie kredytu lub za wcześniejszą spłatę, co do niedawna było standardem. Pozostałe banki będą prawdopodobnie także podążać w tym kierunku, co będzie wpływać na zmniejszenie kosztów kredytów.
Pozostają jeszcze elementy, które zwiększają dostępność kredytu hipotecznego nie tylko ze względu na jego cenę. Są to np.: obliczanie zdolności kredytowej, akceptowane źródła dochodów, okres kredytowania i czas rozpatrywania wniosku kredytowego. Na te elementy banki wkrótce zaczną spoglądać bardziej liberalnie.
Oceniając całkowite koszty kredytów mieszkaniowych (czyli nie tylko oprocentowanie, ale też wszystkie opłaty dodatkowe), można wysunąć wniosek, że nadal będą się one obniżać. Dodatkowo dostępność kredytów będzie wzrastać, co oznacza, że staną się one osiągalne dla większej liczby osób.
Zwiększenie dostępności kredytu hipotecznego poprzez jego potanienie i lepsze dostosowanie do sytuacji kredytobiorcy było możliwe dzięki:
- wydłużeniu okresu spłaty kredytu,
- obniżeniu realnych i nominalnych stóp procentowych w gospodarce,
- obniżeniu ryzyka kredytowego i w konsekwencji ceny kredytu przez standaryzację procedur bankowych, lepsze zarządzanie ryzykiem przez banki,
- popieraniu konkurencji w sektorze bankowym wymuszającym obniżkę marż,
- obniżeniu udziału własnego kredytobiorcy. Było to możliwe dzięki wprowadzeniu komercyjnych oraz państwowych ubezpieczeń kredytowych.
Przejdz na: Dobra Pożyczka opinie